2023. 6. 20. 16:21ㆍ라이프-로그/경제·경영 공부
안녕하세요? 코쟈니움입니다. 드디어 청년도약계좌가 출시되었습니다. 이전에 청년도약계좌와 지난 정부에서 시행한 청년희망적금 중 무엇이 더 좋을지에 대한 포스팅을 하기도 했었는데요, 그때 확정되지 않았던 은행별 금리가 확정공시 됨에 따라 내용을 공유해드리려고 합니다.
2023 청년도약계좌 청년희망적금 중 무엇이 더 좋을까?
안녕하세요? 코쟈니움입니다. 부동산 가격 상승, 물가 상승에 비해 사실 중소기업 재직자들의 연봉은 크게 달라지지 않고 있습니다. 예전처럼 무작정 돈만 모은다고 돈이 불어나는 것도 아니고,
kohzahnium.com
[목차]
1. 청년도약계좌란?
2. 청년도약계좌 은행별 금리
3. 청년도약계좌 장점
4. 청년도약계좌 단점
1. 청년도약계좌란?
이번 윤석열 정부에서 시행하는 청년도약계좌는 '청년의 중장기 자산형성 지원'을 위해 실시하는 정책입니다. 6월 15일부터 실시되었으며, 각 은행에서는 첫 신청에 신청자가 과도하게 몰리지 않게 첫 5 영업일(6월 15일~21일)에는 출생연도 끝자리 기준 5부제로 예약을 받고 있습니다. 6월 22일과 6월 23일에는 출생연도와 관계없이 신청 가능합니다.
23년 7월부터는 매월 2주간 가입신청 기간을 운영한다고 하니, 너무 서두르진 않으셔도 괜찮을 것 같습니다.
| 가입가능일 | 6.15(목) | 6.16(금) | 6.19(월) | 6.20(화) | 6.21(수) | 6.22(목)~23(금) |
| 출생연도끝자리 | 3, 8 | 4, 9 | 0, 5 | 1, 6 | 2, 7 | 모두 가능 |
청년의 중장기 자산형성을 지원하는 만큼, 매월 70만 원 한도 내에서 자유롭게 납입하고, 중간에 납입이 없더라도 계속 유지되며, 납입 금액에 따라 정부기여금 매칭지원과 비과세 이자소득 혜택을 지원합니다.
농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 기업은행, 국민은행, 부산은행, 광주은행, 전북은행, 경남은행, 대구은행은 올해부터 청년도약계좌 상품을 시행하고, SC제일은행은 24년 1월부터 시행할 예정입니다.
신청 이후에는 개인소득과 가구소득 요건을 서민금융진흥원에서 비대면으로 확인하며, 가구 소득요건은 주민등록등본 기준으로 가구판단, 가입자 가구원 소득조회 동의를 거쳐 확인됩니다. 모두 확인되고 나면 신청한 은행에서 가입가능 여부를 안내한다고 합니다.
[청년도약계좌 개요]
| 지원대상 | 1. (나이) 만 19~34세 청년 중에서 (병역복무기간 최대 6년 추가 인정) 2. (개인소득) 총급여액 7,500만원 (종합소득 6,300만원) 이하에 해당하는 자 3. (가구소득) 가구원 수에 따른 기준 중위소득 180% 이하에 해당하는 자 4. (금융소득종합과세) 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외 |
| 상품내용 | 월 최대 납입 70만원 5년 만기 자유적립식 적금 |
| 지원내용 | 은행이자 + 비과세혜택 + 정부기여금(납입금액에 비례해 소득구간별 정부기여금 지원), 저소득층 청년 대상 일정수준의 우대금리 제공 |
| 금리 | 취급기관에서 자율적으로 결정 (아래 은행별 금리 확인) |
| 가입대상 | 아래 ①~④ 의 요건을 모두 충족하는 자 ① 신규 가입일 기준 만 19세~34세 이하(병역복무기간 최대 6년 추가 인정) ② 총급여액 7,500만원 이하(종합소득금액 6,300만원 이하) ③ 가구원 수에 따른 기준 중위소득 180% 이하에 해당하는 자 ④ 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외 |
[개인소득요건]
- 직전 과세기간*(’22.1~’22.12월)의 총급여가 6,000만원이하**인 경우 정부기여금을 지급받고 비과세를 적용
* 직전 과세기간(’22.1~’22.12월)의 소득이 확정되기 이전에는 전전년도(’21.1~’21.12월) 소득으로 개인소득 요건 및 가입가능 여부 판단
* 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득 기준 4,800만원 이하
- 직전 과세기간의 총급여가 6,000만원 초과 7,500만원이하인 경우 정부기여금 지급없이 비과세를 적용
* 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득 기준 6,300만원 이하
2. 청년도약계좌 은행별 금리
2-0. 청년도약계좌 금리 한눈에 보기
| 은행 | 기본금리(3년고정) | 소득+우대금리 | 적금담보대출 가산금리 |
| NH농협은행 | 4.50% | 0.50% | 0.90% |
| 신한은행 | 4.50% | 0.50% | 1.00% |
| 우리은행 | 4.50% | 0.50% | 1.00% |
| 하나은행 | 4.50% | 0.50% | 1.00% |
| IBK기업은행 | 4.50% | 0.50% | 0.60% |
| KB국민은행 | 4.50% | 0.50% | 1.25% |
| DGB대구은행 | 4.00% | 0.50% | 1.00% |
| BNK부산은행 | 4.00% | 0.50% | 1.00% |
| 광주은행 | 3.80% | 0.50% | 1.20% |
| 전북은행 | 3.80% | 0.50% | 1.30% |
| BNK경남은행 | 4.00% | 0.50% | 1.20% |
2-1. 은행별 청년도약계좌 금리 공시
내용이 길어 아래 '더보기'를 눌러 확인해주세요!
■ NH농협은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | NH농협은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.50% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
0.90% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.00%p (① 급여이체 0.50%p, ② 마케팅동의 0.20%p, ③ 카드실적 0.20%p, ④ 가입직전 1년간 농협은행 예적금(청약포함) 미보유 또는 NH청년희망적금 만기해지 고객 0.10%p) |
| 만기 후 금리 | - 만기 후 1년 이내 : 만기시점 계약기간별 자유로우대적금 기본이자율의 1/2 - 만기 후 1년 초과 : 보통예금 이자율 ※ 만기일부터 지급일 전날까지의 기간에 대해 만기일 당시 공시한 만기 후 금리로 셈한 이자를 더하여 지급 |
| 우대조건 | ① (가입월부터 만기 전전월말까지) 급여실적 12 / 36 / 50개월 이상 : 0.10 / 0.30 / 0.50%p - 급여실적은 농협은행 하나로가족고객제도에서 정하는 급여이체 기준을 준용하며, 월별 50만원 이상인 경우 인정, 비연속적인 경우도 포함 ② (가입직전) 마케팅 전체동의 고객 : 0.20%p ③ (가입월부터 만기 전전월 말까지) 카드실적 월평균 20만원 이상 : 0.20%p - NH채움(개인신용/체크)카드 이용실적, 현금서비스 제외 ④ (가입직전 1년간) 농협은행 예적금(청약포함) 미보유 또는 NH청년희망적금 만기해지 고객 : 0.10%p |
■ 신한은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | 신한은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.50% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.00% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.00%p (① 급여이체 0.30%p, ② 신한카드(신용/체크) 결제 0.30%p, ③ 첫 거래 우대 0.40%p) |
| 만기 후 금리 | - 만기후 1개월 이내 : 만기일 당시의 가입기간에 해당하는 일반정기적금 연 이자율의 1/2 (단, 최저금리 연 0.1%) - 만기후 1개월 초과 6개월 이내 : 만기일 당시의 가입기간에 해당하는 일반정기적금 연 이자율의 1/4 (단, 최저금리 연 0.1%) - 만기후 6개월 초과 : 연 0.1% |
| 우대조건 | ① [급여이체 우대] 이 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장으로 급여이체 실적(건당 50만원 이상)이 30개월 이상인 경우 ② [신한카드 결제 우대] 이 상품 신규 후 본인명의 신한은행 입출금통장으로 본인명의 신한카드(신용/체크) 결제실적이 30개월 이상 있는 경우 ③ [첫 거래 우대] 이 상품 신규 직전 1년간 신한은행 정기예금, 정기적금, 주택청약 상품이 없었던 고객이 이 상품을 신규한 경우 |
■ 우리은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | 우리은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.50% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.00% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.00%p (① 급여이체 : 1.00%p, ② 예적금 미보유 : 0.50%p, ③ 카드결제(신용/체크) : 0.50%p) * 만기해지 시점까지 적금 자동이체 및 마케팅 동의 유지 필수 |
| 만기 후 금리 | 만기일 당시 영업점 및 홈페이지 고시한 만기 후 이율 적용 1. 1개월 이내 : 만기시점 약정이율* X 50% 2. 1개월 초과 ~ 6개월 이내 : 만기시점 약정이율* X 30% 3. 6개월 초과 : 만기시점 약정이율* X 20% * 약정이율 : 만기시점 일반정기적금 기본금리 |
| 우대조건 | ① [급여이체] 우리은행 입출식 계좌로 급여이체 (월 50만원 이상, 가입기간의 1/2 이상) : 1.00%p ② [예적금 미보유] 직전 1년간 우리은행 정기예금 및 적금 미보유 : 0.50%p ③ [카드결제] 우리은행 입출식 계좌로 우리카드(신용/체크) 결제실적 보유(월 10만원 이상, 가입기간의 1/2 이상) : 0.50%p * 만기해지 시점까지 우리은행 상품서비스 안내동의(SMS 및 휴대폰 전화) 및 적금 자동이체 유지 필수 |
■ 하나은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | NH농협은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.50% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.00% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.00%p (① 급여 (가맹점대금) 이체 [36회차 이상] : 0.60%, ② 마케팅동의 : 0.10%, ③ 카드 결제실적 [월10만원이상, 36회차 이상] : 0.20%, ④ 목돈마련응원 : 0.10%) |
| 만기 후 금리 | -1개월 이내 : 지급 당시 해당기간별 정기적금 기본금리 1/2 -1개월 초과 : 지급 당시 해당기간별 정기적금 기본금리 1/4 |
| 우대조건 | ① 급여(가맹점대금)이체 : 0.60% 이 예금 가입후 만기 전전월말 기준, 36회차 이상 급여 입금 또는 가맹점(결제)대금 입금실적을 보유한 경우 ② 마케팅동의 : 0.10% 이 예금 가입전 하나은행 상품, 서비스 마케팅 동의 항목 모두를 동의한 경우 ③ 카드결제 : 0.20% 이 예금 가입후 만기 전전월말 기준, 월 합산 10만원 이상의 하나카드 결제 실적(신용/체크)을 보유한 경우 ④ 목돈마련 응원 : 0.10% 이 예금 가입일로부터 직전1년간 적금 또는 예금을 미보유한 경우 (단,청년희망적금, 청년내일저축계좌, 주택청약종합저축, 청년도약계좌 예외) |
■ IBK기업은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | IBK기업은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.50% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
0.60% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.00%p (① 급여이체 0.50%p, ② 마케팅동의 0.10%p, ③ 지로/공과금 0.20%p, ④ 카드이용 0.20%p, ⑤ 최초고객 0.30%p) |
| 만기 후 금리 | 만기일 당시 영업점 및 인터넷 홈페이지에 고시한 정기적금의 만기후금리를 따름 -만기 후 1개월 이내 : 만기일 당시 계약기간별 고시금리 × 50% -만기 후 1개월 초과 6개월 이내 : 만기일 당시 계약기간별 고시금리 × 30% -만기 후 6개월 초과 : 만기일 당시 계약기간별 고시금리 × 20% |
| 우대조건 | ① 급여이체 : 당행 급여이체 실적(월 50 만원 이상) 36개월 이상인 경우 ② 마케팅동의 : 가입시점 상품서비스 마케팅 문자수신 동의 상태인 경우 -기존 미동의 고객이 계좌 신규 당일에 동의한 경우 포함 ③ 지로/공과금 : 지로/공과금 자동이체 실적(월 2건 이상) 36개월 이상인 경우 ④ 카드이용 : 당행 신용(체크)카드 이용실적 연평균 200만원 이상 및 만기시점까지 보유한 경우 ⑤ 최초고객 : 가입시점 최초신규고객에 해당하는 경우(아래 2가지 요건 중 1가지 이상 충족 시) -실명등록일로부터 3개월 이내 -가입일 직전월 기준 6개월간 총수신평잔 ‘0’원 |
■ KB국민은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | KB국민은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.50% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.25% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.00%p (① 급여이체 0.60%p, ② 자동이체 0.30%p, ③ 거래감사 0.10%p) |
| 만기 후 금리 | -만기 후 1개월 이내: 기본이율 x 50% -만기후 1개월 초과 ~ 3개월 이내 : 기본이율 x 30% -만기후 3개월 초과: 0.1%p |
| 우대조건 | ① 이 적금의 신규일이 포함된 달부터 만기 전전월 말까지 급여 입금 월수가 36회 이상인 경우 ② 이 적금의 신규일이 포함된 달부터 만기 전전월 말까지 본인 명의 KB국민은행 입출금통장에서 아래 1) 또는 2)의 자동이체 출금이 발생한 경우 1) 월 2건 이상의 공과금 자동이체 월수 36회 이상 2) 청년도약 LTE 요금제의 자동이체 출금 월수 36회 이상 ③ 계약기간 중 주택청약종합저축 신규 가입 고객 또는 가입일 기준 KB청년희망적금 만기 해지 고객 |
■ DGB대구은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | DGB대구은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.00% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.00% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.50%p (① 마케팅동의 0.30%p, ② 주택청약 보유 0.50%p, ③ 대구은행 계좌를 통해 자동이체로 30회 이상 입금 0.70%p) |
| 만기 후 금리 | 만기 후 1개월 미만 경과 : 약정이자율 * 50%, 만기 후 3개월 미만 경과 : 약정이자율 * 25%, 만기후 3개월 이상 경과 : 약정이자율 * 10% |
| 우대조건 | ① (가입월부터 만기 전전월말까지) 급여실적 12 / 36 / 50개월 이상 : 0.10 / 0.30 / 0.50%p - 급여실적은 농협은행 하나로가족고객제도에서 정하는 급여이체 기준을 준용하며, 월별 50만원 이상인 경우 인정, 비연속적인 경우도 포함 ② (가입직전) 마케팅 전체동의 고객 : 0.20%p ③ (가입월부터 만기 전전월 말까지) 카드실적 월평균 20만원 이상 : 0.20%p - NH채움(개인신용/체크)카드 이용실적, 현금서비스 제외 ④ (가입직전 1년간) 농협은행 예적금(청약포함) 미보유 또는 NH청년희망적금 만기해지 고객 : 0.10%p |
■ BNK부산은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | BNK부산은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.50% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.00% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 연1.50%p (① 급여이체 : 0.50%p, ② 카드실적 : 0.50%p, ③ 신규고객 : 0.50%p) |
| 만기 후 금리 | - 만기 후 1년이내 : 지급일 당시 가입기간별 일반정기적금 기본이율의 1/2 - 만기 후 1년초과 : 지급일 당시 가입기간별 일반정기적금 기본이율의 1/5 |
| 우대조건 | ① 급여이체(가입기간 中 30개월이상 급여실적 보유 고객) : 0.50%p ② 카드실적(가입기간 中 당행 BC카드(신용,체크) 실적 5백만원이상 보유 고객) : 0.50%p) ③ 신규고객(가입직전 3년간 부산은행 예*적금 가입이력 없는고객) : 0.50%p |
■ 광주은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | 광주은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
3.80% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.20% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.70%p (① 급여이체 0.50%p, ② 카드사용 우대금리 0.50%p, ③ 첫 거래 우대금리 0.50%p, ④ 만기축하 우대금리 0.20%p) |
| 만기 후 금리 | ▷ 만기후 1개월 이내 : 만기일 당시 최초가입별 고시금리의 1/2 ▷ 만기후 1개월 초과 : 0.10% |
| 우대조건 | ① 급여이체(0.50%p) : (적금 가입일~만기 전전월말)본인 명의 당행 입출금이 자유로운 계좌로 급여이체 입금실적 월 50만원 이상 30회이상인 경우 ② 카드사용 우대금리(0.50%p) : (적금 가입일~만기 전월말)본인 명의 당행 신용(체크)카드 이용액(매입기준) 5백만원 이상인 경우 ③ 첫 거래 우대금리(0.50%p) : 이 예금 가입일 전일자 기준 최근 1년동안 본인 명의 당행 예적금 계좌를 보유하고 있지 않거나, 신규 또는 해지거래(신규취소제외)이력이 없는 경우 ④ 만기축하 우대금리(0.20%p) : 만기해지시 해지원금 3천만원 이상인 경우 |
■ 전북은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | 전북은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
3.80% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.30% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.70%p (① 급여이체 0.70%p, ② 마케팅 동의 0.20%p, ③ 적금 자동이체 0.30%p, ④ 카드실적 0.50%p) |
| 만기 후 금리 | -만기 후 1개월 이내 경과분 :만기일 현재 계약기간별 정기적금(자유적립식) 실행이율의 1/2 -만기 후 1개월 초과 경과분 : 연 0.10% |
| 우대조건 | ① 급여이체 : 가입월부터 만기 전전월까지 급여이체 입금실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정) ② 마케팅 동의 : 신규시 마케팅동의한 경우 ③ 적금 자동이체 : 가입월부터 만기 전전월까지 당행 요구불통장를 통한 계좌간 자동이체로 입금 실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정) ④ 카드실적 : 가입월부터 만기 전전월까지 당행 신용(체크)카드 사용실적이 총 계약기간의 1/2 이상인 경우 (월 1회 인정) |
■ BNK경은행 청년도약계좌 금리 공시
| 은행 | BNK경남은행 |
| 기본금리 (3년 고정) |
4.00% |
| 소득 + 우대금리 |
0.50% |
| 적금담보대출 가산금리 |
1.20% |
| 우대금리 | 우대금리 최대 1.50%p (① 급여이체 0.70%p, ② 주택청약 보유 0.40%p, ③ 최초신규고객 0.40%p) |
| 만기 후 금리 | - 만기 후 1개월 이내 : 만기시점 계약기간별 일반정기예금(만기지급식) 기본이율 X 50% - 만기 후 1개월 초과 : 만기시점 계약기간별 일반정기예금(만기지급식) 기본이율 X 20% * 이율은 소수점 둘째 자리까지 표시(소수점 셋째 자리에서 절사) |
| 우대조건 | ① 급여이체 : 적금가입기간의 1/2 이상(30개월) 급여 50만원 이상 입금 ② 주택청약 보유 : 신규가입 시점 주택청약종합저축(청년우대형 포함) 보유 ③ 최초신규고객 : 직전 1년간 예적금(주택청약종합저축) 신규 및 해지이력 미보유 |
3. 청년도약계좌 저축 장점
청년도약계좌는 기본금리가 이전 정부에서 시행한 '청년희망적금'의 연 5.0%보다는 낮지만, 월 최대 납입 한도가 70만 원으로 상향되었고, 5년이라는 장기간 저축예금이기 때문에 '자산형성'에 큰 도움이 되는 상품입니다.
제일 큰 장점은 매달 꾸준히 70만 원을 낼 필요는 없고, 상황에 따라 10만 원, 20만 원 내도 괜찮습니다. 무조건 50만 원~70만 원씩 넣고, 필요할 때 해약해야 하는 불편함이 없는 것이죠. 또한 우대금리 포함 최대 6%이며, 정부 기여금이 최대 144만 원 지원, 비과세 혜택이 제공되기 때문에 일반 시중 고금리 적금보다 좋다고 할 수 있습니다.
따라서, '우선 가입' 하는 것을 추천드립니다.
- 만기 시 이자소득이 전액 비과세로 정산
- 자신의 소득 수준에 맞게 저축하기 좋음
- 기본금리가 높은 편이며, 주거래 은행에 따라 우대금리가 있음
4. 청년도약계좌 저축 단점
작년 말부터 올 초까지 미 연준 기준금리에 따라 은행 금리와 대출 금리가 가파르게 상승했던 구간이 있었는데요, 사실 거의 이례적인 금리 상승이기 때문에 기본금리 4.5%~5%대는 상당히 메리트 있습니다. 그러나 5년 동안 약 70만 원씩 낸다고 하면 갑자기 돈이 필요할 때 이를 해지하기가 어렵죠. 또한 연소득이 높을수록 정부 기여금이 줄어들기 때문에 소득이 높으면 메리트가 떨어진다고 할 수 있습니다.
- 5년 동안 50~70만 원씩 꾸준히 내는 것이 부담스러울 수 있음
- 연소득이 높을수록 정부 기여금이 줄어듦
- 자유납입식이라지만, 소액씩 넣게 되면 애초에 목돈을 만드는 취지가 부담스러워질 수 있음
현재 청년도약계좌 신청을 은행별로 받고 있는데요, 저도 고소득은 아니기 때문에 우선 신청을 넣어보았습니다. 안 그래도 연금저축을 국민연금 외로 따로 모으고 있기 때문에 사실 안 그래도 부담스러운데, 청년희망적금이 내년 2월에 끝나니 그때부턴 좀 살만해지지 않을까 싶네요.
사실 무엇보다 국가에서 '청년' 타이틀 달고 오히려 역차별성 정책을 펼치는 건 아닌지 가끔 우려도 되긴 합니다. 그래서 이번 청년도약계좌는 '소득이 있는 청년'으로 타이틀을 달았더라고요. 이전 청년희망적금의 경우에는 돈 많아도 다 가입이 되었었는데, 이런 부분은 괜찮은 것 같습니다. 아마 이번 신청은 떨어질 듯하고, 내년을 노려야겠지만 과연 내년에는 계속 시행할 수 있을지... 지켜봐야겠습니다.
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